郵儲銀行以案說險——理性用卡，適度消費

李某向某銀行申請信用卡并使用，因其無力還款，為躲避銀行工作人員催收，李某變更手機號碼且未告知銀行其新的號碼、停止使用原預留座機號碼后長期外出。期間，銀行進行電話催收、短信催收、上門催收，李某在得知銀行多次催收后仍不還款。銀行遂向公安機關(guān)報案，截止報案時，李某逾期透支信用卡本金8萬余元。經(jīng)法院審理查明，李某以非法占有為目的透支信用卡，超過規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次以上有效催收后仍不歸還，系惡意透支，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。最終，法院判決李某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑并處罰金。

惡意透支可能構(gòu)成信用卡詐騙罪。根據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定：“有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金……（四）惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為�！�

最高人民法院、最高人民檢察院在《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋〔2018〕19號）中第六條規(guī)定：“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’”；第八條規(guī)定：“惡意透支數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額較大’；數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額巨大’；數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額特別巨大’”。

信用卡為生活帶來便利，但信用卡逾期將影響個人信用記錄，惡意躲避欠款不僅不能免于還款責任，還可能構(gòu)成違法行為。持卡人應(yīng)理性用卡、量入為出，樹立合理的消費觀，不要超過自身經(jīng)濟能力過度消費。