小編的朋友阿亮，最近一個月記不清問了幾回存量房貸利率協(xié)商的事。他貸款的銀行客服態(tài)度很好，但這個問題，對方也無解，表示要等上頭的文件才好執(zhí)行落實。
阿亮不打算再問了，他想了解“提前還貸”，因為有家銀行給了他3個多點的住房抵押年化利率，“跟我5.65%的房貸利率一比，是真便宜，利息差一個月少還1000多。要不是我房子背了貸款，我立馬就操作了。”對于存量房貸貸款人來講，過去的30天經(jīng)歷了情緒上的起落。
PART1
整整一個月前，央行貨幣政策司司長鄒瀾在國新辦發(fā)布會上，回應(yīng)存量房貸利率相對較高時表示：按照市場化、法治化原則，“支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。此后，政治局重磅會議定調(diào)——適時調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)政策。
一個月過去，冠蓋滿京華，斯人獨憔悴。金融界泱泱諸行，沒有一個銀行主動接招的。這不符合常理啊！商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商調(diào)低存量房貸利率，完全是雙贏甚至是多贏的事。銀行在存量房貸業(yè)務(wù)上早就吃飽喝足，拔一毛而利天下，穩(wěn)住房貸的基本盤，博得“市場化”名聲，順帶給央媽長長臉，如此好事，怎么看都劃得來。但央媽的熱臉，貼上了各大中小銀行的“冷屁股”。
不光冷，還是大象屁股——推不動。當(dāng)被問起，就采用拖字訣——奇怪的是，性質(zhì)不同、規(guī)模不一的銀行答復(fù)卻出奇一致：目前行里還沒有接到有關(guān)部門的正式文件。會繼續(xù)關(guān)注政策動向，如果有相關(guān)文件下發(fā)，我們肯定會第一時間落實。有關(guān)部門是哪個？相關(guān)文件由誰來發(fā)？在市場化法治化的框架內(nèi)，銀行和貸款人協(xié)商下調(diào)存量房貸利率，為啥還要看上頭臉色？對于這樣的“懶政者”，購房人就該用腳投票，賞它一個“提前還貸”。
PART2
目前，房貸利率是由“LPR五年期報價+合同約定的加點”構(gòu)成。最新LPR5年期以上報價下調(diào)為4.2%，如果你的合同約定的加點是65個bp，就意味著執(zhí)行的房貸利率是4.85%。
要補充一點，對存量房貸，銀行此前并不是在LPR報價調(diào)整的次月就執(zhí)行，要等到次年1月LPR公布后再執(zhí)行新的利率。但降息并不是高頻次事件，就拿6月的降息來講，足足等了10個月才等到。所以，構(gòu)成房貸利率的另一個要素——“合同約定的加點”，就變得挺關(guān)鍵。
之前，銀行鎖定了加點，并以“行業(yè)規(guī)定”答復(fù)房貸人，直到此次央行明確表態(tài)：按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定。原來，法律是支持銀行與借款人自主協(xié)商的，加點在合同期內(nèi)可以變更！這由央行說破的秘密，讓購房人興奮了一把，但之后的“30天”，存量房貸利率一片靜悄悄。銀行的這個不動如山，讓人無語。
不得已，央行近日再發(fā)聲，將指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。8月1日，中國人民銀行、國家外匯管理局召開2023年下半年工作會議。其中有一條：支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
繼續(xù)引導(dǎo)個人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。潛臺詞是：你們不做，我手把手教你做。唉，良苦用心啊，央媽真是親媽。
來源：住浙網(wǎng)
