摘要：我國(guó)現(xiàn)階段P2P借貸平臺(tái)的主要投資者為尋常百姓，投資規(guī)模較小，判斷和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，一旦陷入非法集資的陷阱，代價(jià)將會(huì)十分沉重。當(dāng)下，投資者亟需提高對(duì)問題平臺(tái)的識(shí)別能力，以防落入非法集資的陷阱。
近年來，P2P借貸平臺(tái)的非法集資案件頻發(fā)，截至2015年11月30日，3464家被監(jiān)測(cè)的P2P借貸平臺(tái)中有近46%的“問題平臺(tái)”，甚至部分平臺(tái)設(shè) 立的目的便是騙取投資者的資金，這不僅損害了社會(huì)公眾的利益，更是擾亂了正常的金融秩序。我國(guó)現(xiàn)階段P2P借貸平臺(tái)的主要投資者為尋常百姓，投資規(guī)模較小，判斷和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，一旦陷入非法集資的陷阱，代價(jià)將會(huì)十分沉重。當(dāng)下，投資者亟需提高對(duì)問題平臺(tái)的識(shí)別能力，以防落入非法集資的陷阱。
目前，人民銀行對(duì)“以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為名實(shí)施非法集資行為”作了較為清晰的界定：
第一類是理財(cái)資金池模式。即一些p2p平臺(tái)通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。此類模式下，平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款罪。
第二類是不合格借款人的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標(biāo)），向不特定多數(shù)人募集資金，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款罪。
第三類則是典型的非法集資。即個(gè)別P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。
認(rèn)清了“問題平臺(tái)”的主要運(yùn)作模式后，我們將教您五步看清涉嫌非法集資的P2P平臺(tái)：
第1步：認(rèn)清主體資質(zhì)。首先要認(rèn)清平臺(tái)的合法性，查看其網(wǎng)站是否有ICP備案。其次，注冊(cè)資本較少、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短、主動(dòng)承諾保本保息且無擔(dān)保、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)信息與項(xiàng)目信息模糊、資金去向不透明的P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較高，容易涉嫌非法集資。
第2步：看清業(yè)務(wù)人員身份。目前，保險(xiǎn)公司大多禁止?fàn)I銷員推銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。營(yíng)銷員推銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品多是假借公司名義謀取自身利益，建議客戶購買前撥打保險(xiǎn)公司客服電話核實(shí)相關(guān)情況。
第3步：查詢借款人信息是否真實(shí)、齊全。投資者要對(duì)借款的企業(yè)有初步的了解，可以通過全國(guó)信息公示系統(tǒng)查詢借款公司注冊(cè)信息、經(jīng)營(yíng)情況等，避免陷入空殼公司集資詐騙的陷阱。
第4步：觀察借款模式是否清晰、風(fēng)險(xiǎn)是否分散。越是層層包裹的借款模式越是容易隱藏風(fēng)險(xiǎn)與騙局，建議不要投資看不懂的理財(cái)產(chǎn)品。有的平臺(tái)宣稱有銀行級(jí)別的風(fēng)控，即使銀行也做不到零壞賬，其可信度會(huì)有多高呢。
第5步：了解利率是否極端�，F(xiàn)階段，我國(guó)合法經(jīng)營(yíng)的P2P平臺(tái)利率基本與同期銀行貸款利率持平或略高，一些“問題平臺(tái)”會(huì)以高額年收益作為誘餌（比如高于20%）吸引投資者上鉤。
現(xiàn)階段，我國(guó)P2P平臺(tái)魚目混雜，監(jiān)管也有待完善，投資者應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)，擦亮眼睛，做一個(gè)理性的投資者，避免陷入非法集資的陷阱。
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