01
“真沒想到，現(xiàn)在像我這樣的剛需買房這么難！”說起最近的購房經(jīng)歷，小魯一臉沮喪。
5月底，小魯看中了濱江一套小戶型二手房，總價490萬。簽了意向合同，中介送去銀行貸款預(yù)審，誰料正好碰上這波房貸大調(diào)整。
第一家是大商業(yè)銀行，很快回復(fù)中介說“沒有額度了，換銀行吧，別耽誤客戶”；
中介又找了一家城商行，說是小魯流水不行，除非提高首付，否則機(jī)會不大；
現(xiàn)在換到第三家，雖然還沒有打下來，但按中介的說法“要做好心理準(zhǔn)備”。因?yàn)榧幢闩聛�，放款的時間遙遙無期，房東等不牢。
“實(shí)在不行，只有協(xié)商解除意向合同了。”小魯無奈地說。
02
余哥是小魯這筆單子的業(yè)務(wù)員，6月以來，在他手中，這樣的情況不算個案。
“這波房貸調(diào)整，除了額度緊，放款慢以外，很多銀行對于流水和征信的要求也在提高。最終要求買家提高首付的情況不少。”
對剛需來說，很多時候，首付款已經(jīng)掏空了6個錢包。再多掏出10萬，都是一件比中國男足沖出亞洲還難的事。
“我曾經(jīng)有個客戶，最后付中介費(fèi)時，打開了借唄。”
雖說此次房貸收緊在全國都是大勢所趨，但小魯這樣的杭州剛需，感受尤深。
拿首套房來說，利率從5.4%到5.6%，再到5.9%，一個多月時間里，出現(xiàn)了罕見的三連跳。
最近，更是傳出了有銀行首套提高到6.0%的消息。
縱向來看，這是杭州房貸利率，3年后重回“6時代”；橫向比較，首套6.0%這個水準(zhǔn)，在全國大城市中，僅次于成都等少數(shù)地區(qū)。
不僅如此，根據(jù)貝殼研究院的6月數(shù)據(jù)，杭州首套房貸和二套房貸之間的差距只有0.1%，在全國都算小的。
像北京是0.5%，上海0.6%，深圳0.5%，南京0.2%。
03
難怪，“小魯們”會仰天長嘆，調(diào)來調(diào)去，最受傷的，是我們剛需��！
的確，金融手段一卡緊，對剛需的沖擊顯而易見。
和改善族較量，他們手里沒有一套可以賣掉的不動產(chǎn)；和職業(yè)炒家相比，他們名下也沒公司，不會玩抵押經(jīng)營貸的套路。
甚至，民間借貸的渠道也要少很多。
每個月的流水就那么多，做高既不現(xiàn)實(shí)，也無途徑，銀行輕描淡寫的一句“提高首付”，到他們頭上，就是一座山。
但話說回來，現(xiàn)在買房，誰不慘�。�
單身的慘。身邊一哥們，手里有套父母給的老破小，拿著不會去住，賣了又搖不到新房，這兩年一直租房住。
改善的慘。看得上的搖不到，看不上的也限售。一圈折騰下來，想想算了，還是換套二手房吧，結(jié)果小區(qū)里大戶型，一年漲了幾百萬，又夠不到了。
還有真離婚的，也慘。要單身滿3年，還要在限購范圍內(nèi)無自有住房記錄滿3年，才能認(rèn)定為無房戶。知道這是為了打擊假離婚，但真正感情破裂的，想重新開啟人生也變得無比艱辛。
所以剛需們雖然抱怨，但想想天下被誤傷不止你一人，心也可以平一點(diǎn)�；钸@在世上的代價，就是經(jīng)常會成為代價。
04
更何況，所謂的剛需，到底有多“剛”？
拿小魯來說，在他自己的價值體系里，當(dāng)然是毫無爭議的剛需。手里沒有一套房，買濱江的這套小戶型，也是為了孩子讀書用。
但換一個角度呢？這個學(xué)區(qū)里，也有300多萬的房子，當(dāng)然房齡更老，小區(qū)更破，住起來更不舒適。
再退一步，400多萬的預(yù)算，換別的學(xué)區(qū)，是不是也有機(jī)會？
所謂“居者有其屋”，是保證人人有地方住，不保證人人擁有房產(chǎn)，更不保證人人住市中心，人人住大房子，人人讀名校。
量力而行，適度消費(fèi)，本來就是這世界的基本法則�。』旧钚枨鬂M足了，剩下的只能靠財富說話。我還天天想買庫里南買不起呢，誰幫我一下？
所謂“剛需”，是指剛性需求，但如今，很多情況下，變成了“剛好需要”。
杭州房價持續(xù)高歌猛進(jìn)的這幾年，身邊的剛需越來越多。
的確，他們中很多人確實(shí)房子不多，但同樣不可否認(rèn)的是，房子每一年都在增值，也是促使他們下單的重要原因。
不然，換成房價每年下跌10%，還有多少剛需會拍著胸脯豪氣地說：沒事，不會影響我的購房抉擇。因?yàn)檫@套房子是拿來住的，漲跌和我沒有關(guān)系。
他們只是剛好需要一套既可以住，又能夠漲的不動產(chǎn)。
05
事實(shí)上，在整個購房鏈條里，剛需是最重要的第一環(huán)，假如這次房貸大調(diào)整，真的讓這一環(huán)受到?jīng)_擊，那么杭州二手房市場或?qū)⒂瓉硪淮蝺r值重構(gòu)。
這對剛需來說，未嘗不是喜憂參半。
還是以小魯為例，他的賣家，賣掉這套小戶型，也是為了去換新房。如果交易終止，賣家的購房計(jì)劃也會受到影響。
同時，如果現(xiàn)在的貸款政策保持為常態(tài)，不排除賣家為了順利拿到房款（比如要求一次性或高首付），而在房價上有所松動。
不管是不是巧合，近段時間以來，朋友圈里“急售”、“虧本賣”的房源已經(jīng)越來越多。
條件也幾乎出奇地一致：要求買家一次性付款。
但整個市場里，又有多少買家，動輒能一次性拿出幾百萬甚至上千萬的房款。
如果有越來越多的“小魯們”，因?yàn)橘J款批不下來或者提高不了首付，而導(dǎo)致交易擱淺，那么整個樓市由低到高的傳導(dǎo)鏈條就會斷裂，隨之而來的就是量價齊跌。
最終，小魯們就能以更低價買入，流水也許就符合銀行要求了。
雖然這只是一種純理論推導(dǎo)，但萬一真卡對了點(diǎn)，對現(xiàn)實(shí)的扭曲力將會十分驚人。
還是那句話，相比地方調(diào)控的溫柔，在所有掐住樓市咽喉的那只手中，金融是最有力的。
短線來看，小魯們的購房計(jì)劃可能被“撞了一下腰”，但如果迫于現(xiàn)實(shí)，不約而同都等一等，長期來看，會“挺了一下背”。
現(xiàn)在最大的懸念只剩——這輪信貸收緊會持續(xù)多久？
來源：層樓
